Un depozit este... Definiție, termeni și condiții, rata dobânzii

Mijloacele de depozit modul de plasare Bani depozitați la o instituție financiară, care poate fi o bancă comercială, un fond de investiții sau o instituție microfinanciară. Investițiile se fac ținând cont de trei factori principali: siguranța, creșterea și transparența sistemului. Condițiile unui depozit sunt stipulate într-un acord special între o instituție financiară și o persoană fizică (persoană juridică).

Obligațiile contractuale stabilesc obiectul contractului, modul de calcul al dobânzii, rata dobânzii, opțiunile de completare și multe alte detalii. La sfârșitul termenului, proprietarul fondurilor trebuie să primească depozitul inițial, precum și creșterea depozitului. Ce nuanțe ar trebui luate în considerare și la ce să acorde atenție, vom examina în continuare în articol.

Definiții de bază

Pentru a înțelege esența depozitelor bancare, este necesar să înțelegem definițiile de bază. Acestea din urmă sunt prezentate mai jos:

1. Un depozit este alocarea voluntară de bani unei instituții cu scop lucrativ pentru a obține profituri sub formă de dobândă bancară. Pentru a respecta rata dobânzii, structura trebuie să câștige aceste fonduri într-o investiție mai profitabilă. Prin urmare, bancherii investesc în titluri de valoare ale altor bănci comerciale sau ale Băncii Centrale cu o rată a dobânzii mai bună. Rețineți că depozitele nu sunt aproape niciodată utilizate pentru creditarea persoanelor sau a societăților comerciale. Acest lucru se datorează riscului ridicat pe care îl implică.
2. Rata dobânzii reprezintă comisionul pentru utilizarea fondurilor de depozit pe care clientul îl plătește băncii. Cu cât rata este mai mare, cu atât condițiile de angajare sunt mai favorabile. Trebuie remarcat faptul că în practica modernă se aplică atât dobânda simplă, cât și cea compusă. În primul caz, suma reală va fi fixă; în al doilea caz, creșterea se face nu numai prin suma de bază, fixă, ci și prin creșterea din perioada anterioară (capitalizare). Rata dobânzii poate varia în funcție de bancă, monedă și termenul de plasament.
3. Termenul de depozit este perioada pentru care banii sunt depozitați la bancă. Perioada curentă este împărțită în depozite revocabile și irevocabile, care diferă prin posibilitatea de retragere anticipată. Așa cum am menționat mai sus, rata dobânzii depinde de acest lucru, deoarece există mai multe riscuri pentru bancă.

Acest lucru este suficient pentru a naviga în mod corespunzător un sistem complex și destul de unic.

Care sunt depozitele pentru

Un depozit înseamnă posibilitatea de îmbogățire a fiecărei părți la tranzacție. Pentru o persoană fizică sau juridică - rata dobânzii pe care o promite banca. și pentru o structură financiară, același venit, dar pentru o investiție mai puțin lichidă și cu o rată a dobânzii mai mare. Rețineți că această funcționare este benefică nu numai pentru bancheri și cetățenii obișnuiți, ci și pentru stat. Lanțul contribuie la ajustarea anumitor indicatori macroeconomici:

• reglementarea vitezei de circulație a masei monetare pe piață;
• ajustarea proceselor inflaționiste ca urmare a modificărilor cererii și ofertei de monedă;
• acumularea de resurse pentru anumite programe publice sau private de creditare pentru gospodării, întreprinderi
• Ajustarea ratelor dobânzilor pentru oferta de investiții.

Politica monetară este considerată a fi unul dintre cele mai acceptabile și convenabile instrumente de management pentru stat.

Cum funcționează sistemul?

Pentru a utiliza serviciile băncilor, trebuie doar să luați în considerare ofertele disponibile. Conform definiției, principalele diferențe sunt rata dobânzii, alocarea pe termen lung și revocabilitatea. Unele dintre structuri creează bariere artificiale pentru deponenți sub forma unei sume minime de depozit.

După ce ați analizat ofertele disponibile, este necesar să deschideți un depozit. În acest scop, se întocmește un contract în care se precizează principalele puncte de interacțiune. Prezentul document predetermină executarea obligațiilor din partea băncii.

Trebuie remarcat faptul că mulți oameni cred în mod eronat că instituțiile financiare folosesc toate fondurile clienților lor la discreția lor. Acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece unele condiții sunt dictate entităților comerciale de către Banca Centrală. Acesta definește procentul din toate depozitele primite care trebuie păstrat la centrul emitent. Restul banilor sunt cheltuiți în cea mai mare parte pe proiecte de investiții, foarte rar pe împrumuturi Persoane fizice și juridice.

Principalele tipuri de depozite

Un depozit este un termen destul de larg care are diferite variații și tipuri. Să ne uităm la grupurile principale pentru o imagine completă:

1. Pe termen scurt și pe termen lung. Se diferențiază pe baza duratei de timp în care banii sunt depozitați în structura băncii. De obicei, până la un an este considerată o rată pe termen scurt, iar peste această perioadă, o rată pe termen lung. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât rata dobânzii este mai mare. Este mai avantajos pentru bancă să atragă credite pe termen lung, deoarece și veniturile din acestea sunt mai mari.
2. În funcție de monedă: în monedă națională și valută străină. Rata dobânzii diferă în funcție de acest factor și poate fi de câteva ori mai mare. Acest lucru este legat de stabilitatea bancnotelor și, de asemenea, de politica statului.
3. Ratele dobânzii fixe și variabile. Băncile oferă adesea rate variabile care depind de ajustările băncii centrale. În special în cazul investițiilor pe termen lung, aceasta din urmă este cea mai frecventă și în scădere. Citiți cu atenție obligațiile contractuale.
4. Posibilitatea de a retrage sau de a depune. Contractul face o distincție clară, care este specificată în termenii și condițiile contractului prestarea serviciului. În general, băncile acceptă depozite, dar nu și retrageri. Deși poate fi adevărat și contrariul.
5. Pentru persoane fizice sau pentru clienți comerciali. Condițiile pentru întreprinderi și pentru cetățenii obișnuiți diferă considerabil. Acest lucru este valabil și pentru suma depusă și pentru posibilitatea de rambursare în caz de faliment.

Având în vedere principalele tipuri de depozite pot fi comutate la varietatea ratelor dobânzilor aplicate de bănci.

Tipuri de interes

Există două tipuri principale de rate ale dobânzii. În primul caz, cel obișnuit presupune o rată fixă a dobânzii pentru o sumă dată. Costul final nu este ajustat ca urmare a modificărilor în forma de capitalizare, deoarece pur și simplu nu există. Adesea, dobânda este rambursată doar la sfârșitul perioadei de timp.

Cel de-al doilea tip se numește rată compusă a dobânzii și presupune acumularea de bani în fiecare zi, săptămână, lună sau altă perioadă. Cel mai frecvent este Reaprovizionarea lunară a contului depozit. Această opțiune este considerată mai acceptabilă pentru client, deoarece permite creșterea exponențială a fondurilor.

Dobânda simplă

Dobânda la depozit se numește dobândă simplă atunci când acumularea se face o singură dată la sfârșitul perioadei de raportare. Adesea, băncile prescriu o rată anuală și o utilizează. Pentru calcul, este necesar să se găsească procentul de creștere față de valoarea depozitului inițial și apoi să se adauge. Fiți atențiÎn cazul în care calculul este în zile, săptămâni sau luni, trebuie să împărțiți rata dobânzii la numărul de perioade din an (365, 52, 12).

Exemple de calcul al dobânzii simple

În prezent, acest tip de depozit este rar utilizat, ceea ce se datorează concurenței de pe piața serviciilor financiare. trebuie să atragi clienții să investească în această bancă și nu în alta. În ceea ce privește exemplul, acesta este următorul:

• durata depozitului este de 3 ani;
• dobândă simplă - 10%;
• valoarea depozitului - 5000 ruble.

Câți bani se plătesc la sfârșitul celor 3 ani? De fapt, clientul va primi 1500 și suma totală va fi de 6500 mii de ruble.

dobândă compusă (capitalizare)

Conturile de depozit moderne sunt cel mai adesea însoțite de utilizarea dobânzii compuse. Are de-a face cu nevoia de a concura pe piață, de a atrage mai mulți bani. Formula este specifică și poate fi văzută în imaginea de mai sus. Atenție, creșterea se face în progresie geometrică și depinde de numărul de perioade de păstrare a banilor în depozit.

Exemplu de calcul al dobânzii compuse

Pentru a privi mai îndeaproape, să estimăm următoarea sarcină:

• perioada de depozit - 3 ani;
• Procentul de acumulare este compus, rata este de 10%, sub rezerva capitalizării o dată pe lună;
• Suma de depozit - 5000 ruble.

Ce sumă va fi predată clientului după 3 ani? Depozitarul va primi 6655. Beneficiul este evident! Cel mai bine este să folosiți un calculator pentru a calcula drepturile.

Este profitabil să investești în bănci?

Aceasta este o întrebare complexă, la care este dificil de răspuns. Există o serie de caracteristici care pot aduce pe partea pozitivă, Există efecte pozitive și negative pentru utilizatorul serviciilor bancare. Partea pozitivă este că clientul își protejează banii de depreciere, adică bancnotele nu pierd din valoare puterea de cumpărare.

În diferite condiții, este posibil să se beneficieze de diferența de curs valutar care apare ca urmare a modificărilor cursului de schimb al monedei străine față de moneda națională. Dacă o persoană a investit bani în dolari, al căror curs de schimb a crescut considerabil din cauza sancțiunilor, a primit mult mai mult în ruble de fapt. Există, de asemenea, și În schimb, deoarece o persoană poate păstra fondurile în monedele naționale.

După cum au subliniat unii experți, depozitele de economii pentru persoane fizice nu sunt considerate un instrument foarte lichid și profitabil. Acesta vă permite doar să vă economisiți banii într-o economie stabilă. Există prea multe riscuri în această sferă.

Cum se deschide un depozit?

Puteți face acest lucru urmând o secvență simplă și directă de pași:

1. Alegeți o instituție financiară. Acest lucru se face prin intermediul unor site-uri speciale - generatoare de informații.
2. Vizitați pagina web oficială a băncii, asigurați-vă că este disponibilă opțiunea de depozit cu dobândă dorită.
3. Vizita la bancă și efectuarea unui depozit cu semnarea obligațiilor contractuale. În unele cazuri, puteți deschide un depozit online.

Acest lucru este suficient pentru a deschide un cont personal. Ulterior, urmăriți rezultatele în online banking și obțineți rambursarea până la data scadentă.

Sberbank: Depozit

În prezent, Sberbank este considerată cea mai mare bancă comercială de talie națională. Acesta este locul în care majoritatea oamenilor fac depozite tot timpul, ceea ce ajută la securizarea fondurilor și la obținerea unei dobânzi garantate. Printre cele mai bune depozite se numără următoarele:

1. "Fără pașaport". Acesta este un depozit nou, unic, care poate fi făcut prin intermediul serviciilor bancare online. Suma minimă este de 50 de mii de ruble, dar fără posibilitatea de retragere. Termen de plasament de 5 sau 12 luni, cu o rată a dobânzii de 7%.
2. "Salvați". O altă opțiune bună pentru a vă economisi banii. Rata este de 5,15%, cu un avans de o mie de ruble. Vă rugăm să rețineți că această opțiune de depozit nu poate fi reconstituită, rata este fixă.
3. "Reaprovizionați". O variantă de depozit cu o dobândă mai mică - doar 4,7%, dar cu posibilitate de reîntregire. Acest lucru vă ajută să adăugați treptat bani pentru a obține o sumă decentă la final.

Depozitele Sberbank nu se limitează la acest. Există și alte opțiuni, care pot fi găsite direct pe site-ul oficial al băncii.

Concluzie

Un depozit este o investiție făcută de o persoană fizică sau juridică într-un cont special deschis la o bancă sau la o altă instituție financiară în scopul de a primi beneficii sub formă de dobândă acumulată. Pe piața actuală există diferite condiții de ofertă, care diferă în funcție de o serie de factori: durata ofertei, tipul de monedă și așa mai departe.

Toate numerar la depozite intră în gestiunea unor instituții care se îmbogățesc investind în anumite instrumente și titluri de valoare. În ceea ce privește beneficiile investirii banilor în BC, totul depinde de sumă, perioadă și alte particularități menționate mai sus. În contextul actual, riscurile sunt ridicate și nu permit o reducere a presiunilor inflaționiste.

Ca venit pasiv, depozitele bancare nu sunt ideale. Este mai bine să se utilizeze soluții revocabile pe termen scurt, care vor permite un beneficiu corespunzător, reducând în același timp procesele de risc.