Rata dobânzii băncii centrale: particularități, reguli de calcul și fapte interesante

Mulți ruși se îndreaptă spre Banca Centrală. Ipotecile, a căror rată a dobânzii este, din păcate, ridicată, sunt acum destul de populare. Pentru multe familii tinere, este singura modalitate de a-și cumpăra propriul apartament sau casă.

Să analizăm câteva aspecte teoretice ale unei instituții financiare precum Banca Centrală. Rata medie ponderată a dobânzii este reglementată de Legea federală privind Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).

Caracteristicile dobânzii bancare

Împrumut de la o instituție financiară se plătesc anumite sume dobândă. În prezent, rata dobânzii la un împrumut de la Banca Centrală este determinată de mai multe elemente:

• încasarea de către bancă a unui profit de la client pentru utilizarea banilor acestuia (dobândă la împrumut);

• pentru capacitatea instituției financiare de a utiliza banii clientului (rata dobânzii la depozite);

• rata Băncii Centrale la care se acordă împrumuturi altor bănci (rata de actualizare);

• dobândă pentru riscurile implicate de împrumut (rata dobânzii de actualizare).

Fiecare dintre ele este necesară pentru funcții specifice: de reglementare, de economisire, de redistribuire. Rata dobânzii Băncii Centrale a Rusiei este calculată pe baza mai multor factori.

Particularități de calcul teoretic

În prezent, în Federația Rusă se utilizează formula clasică pentru a calcula suma plăților pe un cont de depozit. Trebuie să înțelegeți care sunt factorii care afectează această valoare pentru a-i ajusta.

M = D * (1 + r/100* t/360), unde

• M - suma pe care o va primi clientul la sfârșitul perioadei de depozit
• D - valoarea depozitului;
• r este rata dobânzii instituției financiare;
• t - numărul de zile pentru care banca primește resurse financiare de la client.

Instituțiile financiare obișnuiesc să presupună că fiecare lună are 30 de zile.

Exemplu de calcul practic al dobânzii

Să analizăm o anumită variantă. Clientul plănuiește să depună 10.000 de ruble la un randament de 3% pe an. Ei au ales un termen, și anume șase luni. Pe ce sumă poate conta la închiderea depozitului?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Această formulă se aplică numai atunci când depozitul este creditat o singură dată. Ce alte variante de dobândă bancară sunt posibile? Să ne oprim asupra acestei întrebări mai în detaliu.

Despre particularitățile de interes

Pentru a înțelege rentabilitatea unui depozit bancar, trebuie să știți nu doar rata dobânzii pentru acest depozit, ci și o variantă de acumulare a dobânzii bancare. Rata dobânzii Băncii Centrale se bazează pe dobânda simplă și compusă.

În primul caz, acumularea se face într-o sumă forfetară, înainte de închiderea contului bancar.

Vă rugăm să rețineți că rata anuală a dobânzii băncii centrale pentru toate depozitele este indicată. Dacă doriți să calculați pentru alte perioade, puteți utiliza o formulă specială. Acesta include următorii parametri:

• este rata anuală a dobânzii Băncii Centrale, R

• suma totală, Fv;

• numărul de zile în care a fost efectuat depozitul, Td;

• numărul de zile pe an, Ty;

• valoarea depozitului inițial, Sv

Formula de calcul este următoarea Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).

Puncte importante

Dacă este o dobândă compusă, trebuie să o capitalizați. Acest termen înseamnă, de obicei, că adăugați dobânda la depozitul principal și o luați în considerare pentru următoarele calcule.

dobânda compusă se aplică periodic, în funcție de specificul depozitului bancar ales. Pentru consumatorul mediu este dificil să "vadă" suma specifică din contract. Singurul lucru care poate fi studiat este rata dobânzii Băncii Centrale pentru un anumit depozit.

În cazul în care contractul specifică faptul că dobânda se va acumula numai la sfârșitul termenului, se utilizează dobânda simplă. În cazul capitalizării, se indică faptul că sumele în depozit sunt acumulate anual, trimestrial, lunar.

Opțiuni pentru riscurile bancare

Se acceptă să se facă distincția între două variante de riscuri inerente instituțiilor financiare: bancare și generale. În contextul funcționării unei entități, aceasta se confruntă cu numeroase provocări și, prin urmare, este destul de dificil să se facă o diferențiere între riscurile de. Există o grupare teoretică bazată pe tranzacțiile financiare care au loc:

• Bănci (toate variantele legate de activitatea băncii);

• creditul (care rezultă din datoriile companiilor sau persoanelor fizice care sunt beneficiarii creditului în bancă);

• Riscul valutar (care rezultă din "fluctuațiile" bruște ale cursului de schimb);

• rata dobânzii (o scădere a ratei dobânzii Băncii Centrale se reduce la plata unei dobânzi mai mari pentru utilizarea banilor).

Reguli pentru alegerea unui depozit bancar

În cazul în care depozitul implică o dobândă compusă, aceasta va fi plătită în mai multe perioade. De fiecare dată, suma va fi, desigur, mai mare, ceea ce este mai favorabil pentru deponent. Un depozit este o sumă fixă de bani pe care o instituție financiară o ia de la un client pentru o perioadă de timp determinată (sau pentru o perioadă nelimitată). În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, banca este obligată să restituie suma depusă la cererea clientului și să plătească dobânda la depozitul specificat în contract.

Dacă o instituție financiară refuză să vă restituie banii bani pentru client, motivul trebuie să fie foarte serios. De exemplu, în cazul în care clientul este investigat pentru acțiuni ilegale, dacă un cetățean a furnizat informații false în momentul semnării acordului cu banca.

În conformitate cu legislația în vigoare în Federația Rusă, compensația de asigurare se plătește pentru depozitele persoanelor fizice de până la 1,4 milioane de euro. ruble. În cazul în care licența băncii este retrasă, în acest caz, deponentul este garantat să primească doar această sumă.

Pentru a rezuma

Banca centrală ocupă o poziție cheie în structura financiară a Rusiei. Ratele medii ponderate ale dobânzilor pentru diverse împrumuturi sunt determinate de aceasta. Pentru a obține informații exacte despre costul total al tuturor creditelor, a fost introdus conceptul de TAE (rata medie ponderată). Se consideră că TAE reflectă rata medie pentru toate împrumuturile contractate de către instituție.

Se calculează pe baza mediei aritmetice. De exemplu, dacă o firmă a contractat trei împrumuturi cu rate ale dobânzii de 14, 12 și 16, puteți determina media acestora: (14+12+16):3= 14 (%). Finanțatorii atrag atenția că numărul obținut nu este o caracteristică a portofoliului de credite al unei organizații.

Costul solicitării unui împrumut depinde de mărimea acestuia, astfel încât o companie care are un portofoliu de credite cu rate mai mici ale dobânzii pentru o sumă mai mare va avea un cost semnificativ mai mic al împrumuturilor. Acesta este motivul pentru care, la calcularea costului total al împrumuturilor, se utilizează o rată medie ponderată, mai degrabă decât o rată medie determinată pentru fiecare împrumut în parte.

În ciuda diverselor nuanțe în ceea ce privește procesarea creditelor în Federația Rusă, studiile statistice arată o creștere anuală a numărului de împrumuturi atât de către persoane fizice, cât și de către firme (întreprinderi mici și mijlocii). Motivul este dorința de a cumpăra anumite bunuri, echipamente, de a plăti pentru educație, medicamente, călătorii.