Rambursarea anticipată parțială a unui împrumut: procedură, documente și calcularea sumelor de rambursare

Dorința de a achita datoriile și de a rambursa împrumuturile cât mai repede posibil este de înțeles pentru toată lumea. Împrumutații care efectuează plăți lunare peste graficul de rambursare programat sau care închid împrumutul înainte de termen au, în general, același obiectiv de a reduce plățile excedentare și de a scăpa de așa-numitul statut de debitor. Cât de ușoară este procedura de rambursare anticipată parțială a unui împrumut în prezent și permite reducerea semnificativă a cheltuielilor aferente împrumutului?? Vom discuta acest aspect și, în același timp, partea tehnică a procesului mai în detaliu în cele ce urmează.

Tipuri de rambursare parțială

Termenul de rambursare sau valoarea plății lunare se poate modifica. În majoritatea băncilor, sunt posibile doar rambursări parțiale cu un transfer redus (acestea sunt Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness Bank, Home Credit, Sovetskiy Bank etc.). În acest caz, clienții primesc noi programe de plată în care condițiile rămân aceleași.

În cazul unei rambursări parțiale cu un termen de rambursare mai scurt, suma rambursată anticipat parțial este destinată rambursării ultimelor luni de împrumut. Rambursările anticipate plătesc datoriile principale în cadrul acestora, iar dobânzile sunt anulate (de exemplu, acesta este cazul Leto Bank). În ambele situații, clienții beneficiază de. Și cu cât suma este mai mare, cu atât mai mult mai bine pentru împrumutatul.

La ce ar trebui să fiți atenți?

Clientul băncii, care a decis să ramburseze împrumutul în rate, trebuie să precizeze în mod obligatoriu următoarele puncte:

• Trebuie să scriu o cerere la bancă?? Dacă acest lucru este necesar, cu câte zile înainte de radiere.
• Ce tipuri de rambursare sunt disponibile în bancă??
• Cum să modificați suma lunară de rambursare sau durata împrumutului?
• Cum se poate verifica dacă se execută operațiunea de rambursare anticipată parțială a creditului în bancă??

Documente necesare

Pentru a rambursa un împrumut înainte de termen, clientul are nevoie de un pașaport și de documente (contract, poliță de asigurare etc.) încheiate cu banca. Contractul de împrumut nu este modificat în niciun fel ca parte a rambursării anticipate parțiale. Documentar, creditul poate fi modificat doar în graficul de plată. În cazul rambursării cu reducerea transferului, clienții primesc o nouă schemă. În ceea ce privește reducerea perioadei, în această situație, împrumutul va fi pur și simplu închis înainte de termenele specificate în document.

Caracteristicile rambursării parțiale

Adesea, clienții nu intenționează doar să ramburseze o anumită sumă Valoarea datoriei, dar și valoarea serviciilor suplimentare din partea băncii folosite. Disputele apar în principal din cauza recalculării asigurării. Multe bănci calculează această sumă în momentul semnării contractului de împrumut. Adică, chiar dacă clienții închid creditul într-o lună, plătesc polița pentru întreaga perioadă prevăzută în contract (este cazul Home Credit și Renaissance Credit).

Taxe

În acest sens, în momentul procesării serviciului, merită să se clarifice ce comisioane se aplică și pentru ce sunt percepute. Altfel spus, dacă asigurarea este percepută lunar la valoarea datoriei principale, acest serviciu va fi recalculat în cazul rambursării parțiale.

Procedura

Majoritatea băncilor aprobă următoarea schemă de rambursare anticipată pentru o parte din împrumut:

• Cu cel puțin o lună înainte de data planificată de rambursare, împrumutații se prezintă la sucursala băncii la care au contractat creditul și întocmesc o notificare privind intenția de rambursare, precizând suma preconizată a.
• De obicei, trebuie să suni un manager pentru a obține un răspuns. În majoritatea băncilor, o "aprobare tacită" poate fi obținută imediat, dar în unele cazuri trebuie să așteptați până la cinci zile.
• Finanțatorii dau un termen limită până la care trebuie făcută plata. De obicei, este data scadenței plății legale. Persoana nu trebuie să meargă la bancă în ziua respectivă. Se pot depune banii în avans, dar programul este recalculat la data scadenței.
• În cazul unei rambursări parțiale, clientul trebuie să se prezinte la sucursală pentru a primi graficul de plată modificat după data scadenței.
• Ca parte a rambursării integrale, împrumutatul trebuie să meargă la sucursală și apoi să primească o notificare scrisă că acordul său de împrumut este închis (de obicei, banca emite o scrisoare, care este scrisă pe o foaie de firmă cu o ștampilă și o semnătură de la șeful sucursalei teritoriale).

Este important de reținut că este nevoie de cel puțin o notificare pentru a avea certitudinea că banca nu mai are alte pretenții și că nu există datorii restante (dacă este vorba de o rambursare integrală) pentru care se vor percepe dobânzi și penalități. Aceste scrisori sunt, de asemenea, necesare în cazul unui împrumut de la o altă organizație și atunci când apare un litigiu cu istoricul de credit al clientului. Instituțiile de credit pot pur și simplu să uite să furnizeze informații către BCI că clientul și-a închis parțial sau integral creditul în avans.

Metode alternative de rambursare parțială

Schema descrisă mai sus este cel mai frecvent. Dar există și alte variante, de exemplu:

• Unele bănci sunt capabile să reprogrameze în orice zi, astfel încât să puteți rambursa împrumutul înainte de termen în orice moment convenabil pentru dvs.
• schemele modificate pot fi emise înainte de efectuarea plății, dar devin efective după ce o plată parțială a datoriei este efectuată înainte de data scadenței.
• Procesul de plată anticipată este foarte simplu la unele bănci. Clientul poate, fără a fi nevoit să notifice banca, să transfere în cont, în mod independent, suma care depășește suma de rambursare programată, de exemplu, prin intermediul serviciilor bancare prin internet și apoi să tipărească din nou graficul de rambursare. În acest caz, este totuși recomandabil să mergeți la sucursală și să obțineți o scrisoare de rambursare înainte de data scadentă de rambursare integrală.

Calcularea sumei

Este cunoscut faptul că, în cadrul metodei de rambursare diferențiată, rambursarea anticipată este întotdeauna avantajoasă, deoarece se percepe o dobândă la soldul restant. Situația este ușor diferită în cazul anuităților. Mulți împrumutați presupun în mod greșit că rambursarea anticipată este avantajoasă doar la începutul acordului.

Se presupune că doar "principalul" este plătit efectiv la final și că dobânda este plătită în primele luni (cu alte cuvinte, nu există nicio modalitate de a economisi bani). De fapt, acest lucru nu este cazul. De fapt, în cazul rambursării anuității, dobânda de principiu este plătită chiar în prima jumătate a perioadei contractuale. Cu toate acestea, pentru un împrumut de consum de până la o jumătate de milion de ruble și pentru un termen de până la șaizeci de luni, este logic să rambursezi datoria chiar și cu două sau șase luni mai devreme decât perioada stabilită. Merită să ilustrăm acest lucru cu un exemplu, în care rambursarea anticipată parțială este calculată cu ajutorul unui calculator de credite.

Exemplu

Să presupunem că un cetățean a luat un împrumut de trei sute de mii de ruble la o rată anuală a dobânzii de treizeci la sută pentru o perioadă de patruzeci și opt de luni. Plata programată a rentei sale anuale va fi de 10.802 ruble. După patruzeci și două de luni, el decide să își achite prematur toate datoriile. Până în acest moment, soldul "corpului" al împrumutului va fi de 59.498 de ruble, cu dobândă în acest caz, puteți economisi 5.312 ruble.

În cazul în care rambursarea anticipată parțială se calculează în aceleași condiții rambursarea anticipată a creditului În cadrul sistemului diferențiat, soldul la sfârșitul a patruzeci și două de luni ar fi de 37 500 de ruble., iar economia reală a datoriei la acel moment ar fi de 3.282 ruble. În scopul calculării graficului de rambursare și a dobânzii la termene specifice, cel mai bun utilizați un calculator special. După cum se vede, prin rambursarea datoriei cu șase luni în avans, contrar credinței populare, clienții pot economisi mai mult cu sistemul de anuități.

Astfel, se poate observa că rambursarea anticipată integrală, precum și rambursarea anticipată parțială sunt întotdeauna profitabile. Chiar dacă instituțiile financiare încearcă să complice această procedură. Prin economisirea banilor și fără a economisi timp, clienții pot reduce semnificativ valoarea exceselor de plată a împrumuturilor. În plus, a scăpa de statutul neplăcut de debitor este întotdeauna benefic pentru persoană, deoarece libertatea financiară este un aspect important care nu trebuie uitat.

Rambursarea anticipată parțială a unui împrumut la Sberbank

O astfel de strategie poate fi implementată fără notificare prealabilă la sucursală la data curentă, în conformitate cu cererea care conține suma și contul din care vor fi transferate fondurile. Rambursarea minimă a împrumutului, necesare pentru De obicei, la Sberbank nu există o limită a perioadei necesare pentru rambursarea anticipată parțială.

Data scadentă a cererii de rambursare anticipată poate cădea în orice zi (adică nu contează dacă este o zi lucrătoare, un weekend, o sărbătoare etc.). În acest caz, dobânda se plătește pentru perioada efectivă de utilizare a banilor. Este de remarcat faptul că plățile anticipate pot fi efectuate, printre altele, prin intermediul sistemului Sberbank Online. banca nu percepe un comision pentru această rambursare.

Rambursarea anticipată parțială a unui împrumut la VTB

Adăugați mai întâi suma pe care doriți să o alimentați în cont înainte de termenul limită. Dacă efectuați rambursarea anticipată la data plății lunare, soldul ar trebui să fie suficient pentru lichidarea programată a datoriei. Dacă efectuați o plată anticipată parțială într-o altă zi, trebuie să efectuați plata și în ziua următoare, în conformitate cu schema de plată.

Metode de depunere a fondurilor într-un cont VTB

Pentru top-up Există mai multe moduri de a face acest lucru, de exemplu:

• Prin intermediul unui bancomat VTB24 sau al unui terminal de plată VTB24, în numerar sau cu un card bancar.
• Prin intermediul sistemului electronic VTB Online.
• Prin transfer de la o altă bancă.
• Prin casierie.
• Prin utilizarea unui serviciu numit Zolotaya Corona.

Cost atrage atenția faptul că atunci când se face fonduri de către acesta din urmă Clienților li se va percepe un comision în trei metode, inclusiv un comision de casierie la o sucursală bancară. De asemenea, ar trebui să țineți cont de momentul în care sunt depuse activele corporale.

Trebuie să notificați banca în prealabil dacă intenționați să efectuați o plată anticipată parțială plata pentru rambursare anticipată parțială. Puteți face acest lucru la VTB prin VTB Online Banking sau apelând serviciul clienți dacă aplicați. Puteți depune cererea la orice dată, dar dacă doriți să efectuați rambursarea într-o zi conform programului dumneavoastră, atunci trebuie să depuneți cererea cu cel puțin o zi înainte.

Acest tip de cerere nu este acceptat în această bancă în ziua acordării creditului, precum și la data plății lunare conform graficului, în plus, de la 1 la 3 ianuarie. Imediat înainte de depunerea cererii, suma restantă trebuie rambursată integral, dacă este cazul.

În cazul în care clientul nu îndeplinește aceste cerințe, atunci suma care depășește plata obligatorie a principalului nu va fi dedusă și va rămâne în cont până în luna următoare. Nu există restricții privind rambursarea anticipată în numerar în această instituție financiară: suma minimă nu este limitată, nu există un moratoriu. Nu există taxe și penalități. După rambursarea anticipată, banca va reduce suma de rambursare obligatorie sau va scurta perioada de rambursare în funcție de ceea ce clientul a ales în cerere.