Cum se calculează un împrumut diferențiat?

Produsele de creditare sunt populare în rândul populației. Birourile bancare oferă condiții diferite, dar, în orice caz, potențialul client trebuie să ramburseze nu numai suma împrumutată, ci și dobânda acumulată. С pe o parte Pare să fie simplu. Dar nu toți clienții știu care este diferența dintre un împrumut cu anuitate și un împrumut diferențiat. În plus, mulți oameni nu intră în termenii contractului și nici măcar nu știu cum să facă plăți. Să stabilim diferența.

Anuitate

Particularitatea acestei metode de rambursare constă în faptul că, pe toată perioada împrumutului, valoarea plăților rămâne aceeași. De fapt, acest lucru înseamnă că clientul își va rambursa propria datorie în rate egale, care vor include o parte din împrumut, precum și dobânda acumulată.

La fel ca și împrumutul diferențiat, împrumutul de anuitate are anumite avantaje. Cea mai frecventă formă de rambursare este plata aceleiași sume de bani pe întreaga perioadă. Îl scutește pe client de plăți suplimentare. În plus, împrumutatul poate utiliza serviciul de rambursare automată, pierzând necesitatea de a face numerar la o dată fixă.

Împrumut diferențiat

Este un produs incredibil de rar. Foarte puține organizații de pe piața creditului de consum sunt dispuse să o ofere propriilor clienți. Acest lucru se datorează faptului că oferă un anumit beneficiu financiar potențialului client, dar reduce profitul instituției bancare.

Rambursarea diferențiată are o caracteristică importantă. Diferențierea înseamnă că, în fiecare lună, suma de rambursare poate fi redusă. În consecință, cea mai mare povară financiară va fi suportată de client la începutul rambursării. Cu toate acestea, povara datoriei dumneavoastră va scădea în fiecare lună. Acest lucru are legătură cu modul în care se percepe dobânda la datorie. Dar vom vorbi despre calcul mai jos.

Particularități

Fiecare produs bancar are propriile sale particularități. Dacă efectuați un calcul diferențiat al împrumutului, este clar de ce variază ratele de rambursare de la o lună la alta.

Acest lucru se datorează faptului că veți rambursa principalul în rate egale. Iar diferența de sume se va datora modificării dobânzii acumulate. Datoria dumneavoastră va scădea cu fiecare plată. Împreună cu aceasta, valoarea dobânzii acumulate. Clientul va trebui să respecte graficul de plată sau să contacteze banca. Un împrumut diferențiat schimbă constant suma pe care trebuie să o plătiți. Trebuie să știți exact cât de mult trebuie să plătiți.

Povara creditului

Dacă se alege această metodă de acumulare a dobânzii, atunci clientul potențial trebuie să fie încrezător în propriile capacități financiare. Plățile vor fi substanțiale. De regulă, în primele luni, acestea sunt cu douăzeci la sută sau mai mult decât plățile atribuite schemei de anuități.

Cu toate acestea, treptat, situația se va schimba în favoarea clientului, iar povara financiară va fi mai mică decât în cazul unui împrumut cu anuitate. De aceea, plățile diferențiate pot fi preferabile pentru unii clienți.

asemănări și diferențe

După cum ați văzut, atât renta viageră, cât și cea de plăți diferențiate au multe în comun. Acest lucru devine clar odată ce înțelegeți structura fiecăruia. Ambele plăți includ o parte din principal, precum și dobânda acumulată. Cu toate acestea, există multe diferențe.

Rambursarea prin anuități presupune că debitorul rambursează datoria în rate egale. Vă permite să repartizați povara creditului în mod egal pe întreaga perioadă, cu rambursarea treptată a principalului și a dobânzii acumulate. Cu toate acestea, un astfel de avantaj se dovedește a fi, de fapt, un dezavantaj major pentru împrumutat. În cazul sistemului de rambursare a rentei viagere, suma plătită în plus este mult mai mare. Acest lucru se datorează faptului că rambursarea principalului este incredibil de lentă și este în interesul instituției bancare, dar nu al debitorului.

O rambursare diferențiată este mai profitabilă pentru împrumutat. Cu toate acestea, instituțiile bancare sunt conștiente de acest lucru, așa că rareori acordă împrumuturi în astfel de condiții. În plus, trebuie să se înțeleagă că împrumutatul se confruntă cu o povară mai mare în perioada inițială de rambursare. Acest lucru se datorează faptului că plata lunară include o parte fixă a datoriei principale, precum și dobânda acumulată, care va scădea cu fiecare rată.

Pregătiți-vă pentru faptul că majoritatea companiilor bancare actuale vă vor oferi un plan de rambursare bazat pe anuități. Acest lucru se datorează faptului că o astfel de schemă promite un profit mare, precum și creează comoditate în decontări. La urma urmei, valoarea plății lunare rămâne neschimbată pe întreaga perioadă de creditare.

Care este mai profitabilă??

Trebuie menționat faptul că un împrumut diferențiat este mai puțin profitabil pentru organizațiile bancare decât un împrumut cu anuitate. Acest lucru se datorează faptului că, la începutul rambursării împrumutului, clientul face plăți care sunt în mare parte alcătuite din dobânda acumulată. În același timp, rambursarea principalului are loc într-un ritm extrem de lent. În consecință, cu cât datoria este mai mare, cu atât se poate percepe o dobândă mai mare.

Un împrumut cu anuitate permite băncii să câștige mai mult decât un împrumut diferențiat. De aceea, această metodă de rambursare este oferită de marea majoritate a companiilor prezente pe piața creditelor de consum.

Ce să alegeți?

Acum știți ce este un împrumut cu rată variabilă și este posibil să îl preferați. Dar, în practică, fiți pregătit pentru faptul că majoritatea băncilor vor refuza să vă acorde un împrumut cu condiții similare.

În plus, nu trebuie să credeți că plata excedentară este întotdeauna mai mică în cazul acestui aranjament. Atunci când faceți alegerea, ar trebui să luați în considerare în primul rând ofertele specifice. Este posibil să puteți obține cea mai bună rată a dobânzii pentru împrumutul de rentă viageră.

Este la fel de important să vă luați în considerare propriile capacități. Nu toți clienții potențiali vor putea face față poverii crescute a creditelor. De aceea, ar trebui să citiți în prealabil următorul punct.

Cum se calculează un împrumut de diferențiere?

Acesta este un aspect important pentru potențialii împrumutați care intenționează să utilizeze această schemă de plată. Trebuie spus că schema de calcul pentru plățile diferențiate nu este simplă. Să încercăm să o înțelegem.

Caracteristica principală este că pentru fiecare plată trebuie să recalculați suma. Se va schimba în mod constant. Formula are două părți.

Soldul principalului / Numărul de perioade + Soldul principalului * Rata dobânzii / 100 * 12

Mai întâi de toate, să calculăm prima tranșă. Pentru a face acest lucru trebuie să știți restul datoriei și durata de rambursare rămasă sau, mai exact, numărul de plăți care trebuie efectuate.

Să presupunem că restul datoriei este de 10.000 de ruble, care trebuie plătită în zece luni. Rezultatul va fi 1.000.

Apoi, calculați a doua parte a formulei, specificând în prealabil datele. În acest caz, avem nevoie doar de rata dobânzii, deoarece cunoaștem deja soldul principalului. Cifrele 100 * 12 sunt prezente pentru a calcula plata lunară.

Deci, dacă rata dobânzii este o rată noțională de zece procente, nu va fi dificil să se facă calcule folosind a doua parte a formulei de împrumut diferențial.

10 000 * 18 / 100 * 12

Pe baza rezultatelor calculului, obținem 150. Aceasta este suma dobânda acumulată.

Trebuie doar să adunați rezultatele celor două părți. Adăugați 1.000 și 150. Ca urmare, aflăm că plata curentă este de 1.150 de ruble. Nu uitați că această sumă nu este constantă și că următoarea plată va fi ușor mai mică. Cu toate acestea, va trebui să fie recalculat.