Cum se calculează dobânda la cardul de credit: reguli de calcul, formule și exemple

Problema acumulării dobânzii la cardul de credit este simplă și în același timp complicată. Astăzi, astfel de produse sunt răspândite, dar adesea proprietarii lor nu înțeleg pe deplin condițiile de utilizare a acestora. Acest articol analizează în profunzime modul în care se percepe dobânda la un card de credit.

Mecanismul de percepere a dobânzii la cardurile de credit

În primul rând, dobânda este calculată pe baza sumei datorate și nu pe baza limitei de credit. Acestea se calculează pe baza sumei datorate, nu pe baza limitei de credit acordate.

Există două moduri în care lucrurile pot merge prost:

1. O persoană plătește cumpărăturile cu un card de credit. Într-o astfel de situație, dobânda va începe să se acumuleze numai după ce, Când se încheie perioada de grație. În prezent, aproape toate băncile care emit carduri de credit le oferă.
2. Persoana a retras numerar sau a efectuat alte operațiuni de plată prin intermediul contului de card de credit. În acest caz, suma datorată va fi majorată cu valoarea dobânzii din ziua următoare. Doar rareori băncile oferă clienților opțiunea de a folosi o perioadă fără dobândă după retragere numerar.

Multe lucruri rămân neclare

Adesea, după O persoană plătește cumpărăturile cu un card de credit Apar situații neplăcute. Persoana pare să înțeleagă dobânda, dar nu este clar de unde provine suma datoriei. Iar recalcularea plăților arată că suma plătită în plus depășește suma declarată inițial. Cum se percepe dobânda la un card de credit în acest caz? Este important să nu uităm de asigurare, care este un element obligatoriu pentru aproape toate produsele bancare care implică un împrumut în numerar.

Este necesar să vă familiarizați cu toate clauzele contractului înainte de a lua cardul de credit, pentru a evita astfel de surprize. Clientul are întotdeauna dreptul de a refuza asigurarea în cazul în care condițiile oferite nu îi convin. Dacă o instituție bancară nu este pregătită să facă astfel de concesii, puteți alege un alt asigurător, ale cărui condiții vor fi mai acceptabile.

Cum se calculează dobânda la cardul de credit?

Primul lucru care trebuie distins este o noțiune precum data de raportare. Este un contract individual pentru toți clienții și cu el începe o perioadă de raportare. Există trei moduri de a o determina:

1. Prima retragere de pe cardul de credit.
2. Activarea cardului de către client.
3. Data la care a fost emis cardul de credit (de obicei, aceasta este înscrisă pe plicul care conține codul PIN).

Banca este cea care trebuie să decidă ce abordare să folosească. În unele cazuri, perioada de grație nu este disponibilă sau a expirat deja. În acest caz, pe lângă banii utilizați, clientul va trebui să plătească dobânda prevăzută în contract.

Oricum, băncile stabilesc comisionul lunar minim. De obicei, aceasta reprezintă 5% sau mai mult din soldul restant. Chiar dacă titularul cardului a folosit o sumă nesemnificativă de bani, acesta trebuie să plătească minimul stipulat.

Algoritm

Acum să vedem algoritmul în detaliu. Rata dobânzii se înmulțește cu suma datorată la data bilanțului. Se împarte rezultatul la numărul de zile dintr-un an și se înmulțește cu numărul de zile de împrumut.

Exemplu: Dacă cheltuiți 30k. Plătiți doar 1,5 milioane de ruble pe un card de credit cu o rată fixă a dobânzii de 25%. Apoi: (30k) înmulțit cu numărul de zile pe care le-am împrumutat. RUB * 25%) / 365 * 30 zile = 616, 44 RUB. Aceasta este suma pe care trebuie să o plătiți pentru a folosi 30.000 de dolari americani. RUB pe lună.

Modul în care se percepe dobânda la cardurile de credit este prezentat în exemplele de mai jos.

Procedura de calcul al ratelor efective ale dobânzilor (TIE) la cardurile de credit

Primul lucru pe care trebuie să-l înțelegem este conceptul de rată efectivă a dobânzii. În termeni simpli, acest concept înseamnă procentul de plată excedentară pentru utilizarea resurselor de credit. Conform noii legi bancare, termenul EIR a fost înlocuit cu IRR (Total Cost of Credit). Această modificare este reglementată de articolul 6 din articolul 353-FZ referitor la creditul de consum.

Nu contează doar rata dobânzii declarată de bancă. Sunt luate în considerare și plățile aferente, cunoscute de client chiar în momentul încheierii contractului de împrumut:

1. Costul serviciului de card de credit.
2. Costul de emitere a unui card.
3. Asigurare.
4. Plata pentru operațiunile de depunere și retragere numerar.
5. Alte plăți prevăzute în acord.

Nu se știe dinainte câți bani va folosi titularul cardului și în ce perioadă va rambursa datoria. Acest lucru este stipulat în reglementările Băncii Centrale.

Calculul corect al ratei efective a dobânzii este de a presupune că împrumutatul a utilizat întreaga limită de credit dintr-o dată. În acest caz, programul de plăți va consta în aceleași sume lunare.

Această abordare este, fără îndoială, controversată și puțini sunt cei care folosesc un card de credit în acest mod. De regulă, un client al băncii îl folosește atunci când este nevoie să utilizeze fonduri suplimentare. Iar datoria va fi anulată într-o perioadă scurtă de timp. O astfel de abordare este mai adecvată dacă banca a stabilit o perioadă de grație pentru produs.

Merită să convenim asupra unui lucru - rata efectivă a dobânzii calculată în acest mod nu va fi mai mică decât rata reală a dobânzii. Cu alte cuvinte, este mai bine să dați cel mai rău scenariu dintr-o dată, nu va costa mai mult pentru a utiliza creditul.

Luând în considerare perioada de grație de

Mai aproape de adevăr ar fi calculul dobânzii acumulate la cardul de credit, luând în considerare perioada de grație. Dacă luăm exemplul unui card cu o limită de credit de 30.000 de dolari americani, putem vedea cât de mare este dobânda. ruble, a căror emisiune a costat 650 de ruble, ați plăti doar 3,2% dobândă. Aceasta cu condiția să nu existe nicio asigurare, clientul să nu fi retras numerar, serviciile de mobile banking să fie gratuite și toate datoriile să fie anulate în timpul perioadei fără dobândă.

Destul de recent, toate băncile au fost obligate să informeze clientul cu privire la valoarea plăților excedentare așteptate pe un card de credit sau un împrumut. Instituțiile financiare ar trebui să indice aceste informații pe fișe împreună cu un grafic de rambursare.

Calcularea dobânzii pentru încasarea cardurilor de credit

Este important să aflați în prealabil cum se percepe dobânda la cardul de credit, dacă retrageți numerar de la bancomate. De regulă, băncile percep 5 % din suma retrasă, dar uneori procentul poate fi mai mare. Una dintre cele mai mari piedici este că va trebui să plătiți și o taxă de retragere de numerar de aproximativ 200 de ruble (uneori mai mult). La prima vedere, această sumă pare nesemnificativă pentru clienți, dar dacă vă gândiți bine, costul suplimentar al retragerii a 1.000 de ruble poate fi destul de ridicat. ruble se va ridica la 20%. Desigur, dacă retrageți sume mari de bani de pe cardul de credit, această valoare nu va fi foarte vizibilă.

De multe ori, instituțiile financiare nu oferă o perioadă de grație pentru rambursarea datoriei dacă ați retras sau transferat bani cu cardul de credit. Dacă, cu toate acestea, sunt necesare astfel de retrageri, nu trebuie să utilizați primul bancomat pentru a le efectua. Vă sfătuim să căutați dispozitivele de tip self-service ale băncii care a emis cardul sau ale instituției financiare partenere.

Un lucru este clar Încasarea Este neprofitabil pentru clienții de pe cardurile de credit. Astfel de tranzacții ar trebui să fie evitate.

Revizuirea ratelor dobânzilor la cardurile de credit ale diferitelor bănci

Printre cardurile de credit se numără oferte care vă permit să primiți bonusuri pentru utilizare, anumite seturi de reduceri în diferite magazine, o perioadă extinsă fără dobândă. Pentru a avea o idee mai bună despre dobânzile percepute la diferite carduri și pentru a înțelege această varietate, ar trebui să se ia în considerare produsele oferite de diferite instituții financiare.

Dobânzile la un card de credit Alfa Bank sunt următoarele

1. Banca percepe un comision de retragere destul de ridicat: un minim de 500 de ruble pentru o astfel de operațiune și un comision de 6,9% pentru retrageri mai mari.
2. Banca percepe o rată medie de 23,99%-38,99% pe an la creditele sale.
3. Este avantajos să folosiți cea mai lungă perioadă de grație (în comparație cu alte bănci), care se ridică la 100 de zile. Aceasta înseamnă că banca nu vă va percepe dobândă pentru primele trei luni. Această bancă oferă și alte produse de credit din plastic, perioadă de grație care este de 60 de zile, ceea ce este, de asemenea, mai mult decât în alte cazuri.

"Tinkoff Bank

Mulți sunt interesați de modul în care se acumulează dobânda pe un card de credit Tinkoff Bank:

1. Dobânda la acest card bancar depinde de modul în care clientul îl folosește - retrage numerar sau plătește cumpărături. Aceasta variază între 24,9% și 45,9% pe an.
2. Organizația de credit percepe 590 de ruble pe an pentru servicii de întreținere.
3. Retragerea de fonduri va costa 290 de ruble plus 2,9% din suma retrasă.
4. Perioada de grație pentru produsele acestei bănci este de 55 de zile și nu mai mult.

Aceste carduri de credit sunt populare și răspândite în ciuda faptului că banca nu are birouri, iar serviciul clienți este oferit de la distanță prin internet.

În ciuda faptului că dobânda la cardul de credit Tinkoff este, în general, mai mare decât cea a concurenților, clienții beneficiază de mai multe avantaje:

1. Card livrat la domiciliu.
2. Ușurința de prelucrare.
3. Serviciul de card de credit ieftin.
4. Rețea largă de bănci partenere.

Acumulări la Sberbank

Să vedem acum cum se percepe dobânda la Card de credit Sberbank:

1. Rata medie a dobânzii la cardurile de credit Sberbank este de 25,9=33,9%.
2. Retragerile de numerar vor costa minimum 390 RUB sau 3%.

Trebuie remarcat faptul că ofertele de dobândă la credit Cardul Sberbank pentru Nu există nicio diferență între clienții loiali și cei privilegiați. Există carduri de credit "Momentum", care se disting prin execuția lor rapidă, precum și prin emiterea de. Dar numai clienții băncii și numai în cadrul ofertei speciale îl pot obține. Acest produs este mai ieftin pentru retrageri, cu un comision minim de retragere de 199 RUB pe tranzacție.

"VTB 24

Dobânda Dobânda Dobânda Dobânda la cardul de credit VTB24?

1. Ratele dobânzii la cardurile de credit ale băncii pot varia - 22, 26, 28%. Dobânda pentru un produs clasic oferit de bancă este de 33%.
2. Perioada de grație 50 de zile.
3. Încasarea va costa cel puțin 300 RUB sau 5,5%.

"Banca din Moscova

Această bancă nu are multe oferte de carduri de credit, dar fiecare dintre produsele disponibile are o perioadă fără dobândă de 50 de zile. Dobânda la acest card este de 29,9-36,9%. Clienții VIP pot obține un card cu o dobândă de 16% în cadrul ofertei speciale a băncii. Pentru retragerile de numerar, va trebui să plătiți un minim de 500 RUB sau 6,9% din suma retrasă.