Ce sunt plățile diferențiate: definiție, formulă și exemple de calcul

Foarte puțini oameni din ziua de azi nu s-au confruntat cu obținerea unui împrumut bancar, fie că este vorba de un credit ipotecar, de un împrumut auto sau doar de o sumă de bani pentru o anumită nevoie. Dar oare toată lumea citește întotdeauna cu atenție termenii și condițiile atunci când semnează un contract cu o bancă?? De obicei, împrumutatul este interesat de suma aprobată, de rata la care se acordă împrumutul, de valoarea plății lunare, de posibilitatea de rambursare anticipată. Dar vă gândiți întotdeauna la modul în care banca vă calculează ratele lunare?? Renta viageră sau plata diferențiată este mai favorabilă? Într-adevăr, băncile vă permit uneori să alegeți și acest parametru.

Anuitate populară

De obicei, trebuie să ne ocupăm de plățile de anuități. Deloc surprinzător, acesta este modul în care banca este cel mai interesat. Desigur, atunci când se acordă împrumutul, nimeni nu va spune împrumutatului ce va fi profitabil pentru el sau pentru el și, dimpotrivă, ce va fi dezavantajos pentru creditor. Este clar că împrumutul de bani este în primul rând o tranzacție financiară o parte o parte poate obține suma de bani pe care o dorește fără să aștepte și să economisească mult timp, iar cealaltă parte poate obține un profit.

Și, bineînțeles, dacă există o posibilitate de creștere a profiturilor, nimeni nu va fi lipsit de ea. În cele mai multe cazuri, metoda de rambursare este indicată inițial în contract: plăți de anuități. O plată diferențiată nici măcar nu necesită ca împrumutatul.

Ce sunt plățile de anuitate?

Plățile de anuități par mai atractive datorită comodității lor. Desigur, nu toți cei care vin la o bancă pentru un împrumut sunt bine familiarizați cu toți termenii și conceptele bancare și financiare. Este mult mai sigur să ascultați explicațiile consultantului într-un limbaj simplu și clar despre, că este posibil să Să primească suma de bani necesară sub formă de sumă forfetară și apoi să o ramburseze pe o anumită perioadă de timp, convenită în prealabil, în sume care vor fi specificate în anexa la acord. Acestea sunt plăți de anuități.

Acestea sunt sume egale care sunt plătite în fiecare lună. Aceasta este o modalitate bună de a ști dacă venitul dvs. lunar vă permite să rambursați suma exactă până la achitarea definitivă a datoriei. Dar în ce constau aceste plăți? "cantități egale"? Iar acestea sunt programate astfel încât în primele luni de rambursare să plătiți mai multă dobândă și foarte puțin din principal.

Ce sunt plățile diferențiate?

În schimb, este o sumă aparent de neînțeles, mare la începutul rambursării împrumutului și care se diminuează pe măsură ce împrumutul scade. Dar acest lucru este doar la prima vedere. Mai jos explicăm mai detaliat cum se calculează plățile diferențiate. Și totul se așează în sfârșit la locul lui.

Plățile diferențiate reprezintă o modalitate de rambursare a datoriei, moment în care valoarea restantă a împrumutului scade uniform de la o lună la alta, iar dobânda se percepe lunar la sold. Se pare că prin această metodă toate "mai transparent", dar mai complicat.

Care sunt avantajele?

Din cele de mai sus rezultă că, dacă luăm în considerare plata anuității și plata diferențiată, diferența constă în faptul că prima este mai simplă și mai convenabilă, iar cea de-a doua - "mai cinstit" către împrumutat. Plata dobânzii la soldul împrumutului - aceasta pare mai corectă.

Odată ce știi ce sunt plățile diferențiate și ai văzut graficul de rambursare, înțelegi imediat că este o modalitate excelentă de a reduce treptat "povara creditului". Desigur, acest lucru nu este atât de vizibil în cazul împrumuturilor mici și pe termen scurt. Dar în cazul unui credit ipotecar, de exemplu, care durează zeci de ani, acest lucru poate fi un avantaj foarte mare. Dacă luați un împrumut mare într-o perioadă a vieții în care puteți câștiga mulți bani și îl puteți rambursa, va trebui să îl plătiți pentru o perioadă foarte lungă de timp. Și nu există nici o certitudine că criza financiară sau alte circumstanțe vor permite să se câștige la fel de mult.

Dar asta nu e tot. Dacă analizați cu atenție aceste două metode, veți constata că cea de-a doua este, de asemenea, mai economică decât prima. De fapt, în cazul primei metode, dobânda bancară este calculată chiar la începutul procesului de rambursare a creditului, adică. е. pentru întreaga valoare a datoriei, iar în al doilea caz, acestea sunt reduse lunar.

Cum se calculează?

Dacă înțelegeți ce este o metodă de plată diferențiabilă, este ușor să înțelegeți cum funcționează. Rambursarea este formată din două numere - suma plății principalului și a dobânzii. Ce trebuie să faceți trebuie să știți?

În prima etapă, suma datorată și numărul de luni în care va fi rambursat împrumutul sunt suficiente. Ambele cifre trebuie să fie specificate în contractul de împrumut. Împărțim suma la luni și obținem cifra cu care va fi redus creditul în fiecare lună. Acesta nu se modifică și este constant pe întreaga perioadă de rambursare.

Cum se calculează dobânda?

A doua parte a calculului plății lunare este cât de mult este mai bună plata diferențială - valoarea dobânzii care trebuie plătită băncii. După cum s-a explicat mai sus, se calculează la soldul restant, adică. е. în fiecare lună este redusă, astfel încât rambursarea lunară totală este, de asemenea, redusă. Pentru a o calcula, soldul datoriei dvs. se înmulțește cu rata anuală efectivă indicată în contractul de credit și se împarte la 12 luni.

Cum știți cât de mult datorați într-o anumită lună?? Este, de asemenea, ușor. Din valoarea inițială a împrumutului, scădeți suma de plată a principalului înmulțită cu numărul de luni deja scurse.

Calculul folosind ca exemplu o sumă mică

După cum puteți vedea, acest lucru este mult mai clar decât pare la prima vedere. Iată un exemplu de calcul. Să presupunem că aveți nevoie să împrumutați o sumă de 100.000 de ruble de la o bancă pentru o perioadă scurtă de timp, 3 luni. Banca vă oferă această sumă cu 20% pe an.

1. Mai întâi calculăm plata principalului. Așa cum am descris mai sus, împărțim 100.000 la trei. Primim 33 333,33 ruble - aceasta este suma cu care datoria noastră la bancă va scădea în fiecare lună.
2. Al doilea punct este calcularea lunară a plăților de dobânzi. Vor fi trei plăți, ceea ce înseamnă că vor exista și trei dobânzi. În continuare, adăugați aceste sume la cifra de la primul punct, ceea ce ne dă plata lunară pentru fiecare lună.

Prima lună:

• Soldul datorat este suma totală datorată.
• Dobânda = 100.000 x 0,20 / 12 = 1.666,67 RUB.
• Prima rată lunară = 33.333,33 + 1.666,67 = 35.000,00 RUB.

A doua lună:

• Soldul datoriei = 100.000 - 33.333,33 = 66.666,67 ruble.
• Dobânda = 66.666,67 x 0,20 / 12 = 1.111,11 RUB.
• A doua rată lunară = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 ruble.

A treia lună:

• Soldul datoriei = 100.000 - 33.333,33 x 2 = 33.333,34 RUB.
• Dobânda = 33.333,34 x 0,20 / 12 = 555,56 RUB.
• Ultima plată = 33,333.33 + 555.56 = 33,888.89 ruble.

În total, pentru împrumut vor fi trei plăți în valoare totală de 103.333,33 RUB. Împrumutul plătit în plus va fi de 3.333,33 ruble.

Exemplu de împrumut ipotecar

Diferența de plată a ipotecii este ceea ce are cu adevărat sens. În exemplul de mai sus, plata excesivă a împrumutului nu este atât de mare. Atunci când se plătește o datorie de mai multe milioane, diferența de câteva sute de mii de ruble în ceea ce privește plata dobânzilor poate fi un motiv important în favoarea acestui tip de plată. Să vedem un exemplu de astfel de împrumut. Desigur, nu vom descrie plățile lunare - nu are rost, deoarece este deja clar ce sunt plățile diferențiate.

De exemplu, să luăm un împrumut de 3.000.000 (trei milioane) de ruble. Să omitem detalii despre alți termeni contractuali, cum ar fi avansul la creditul ipotecar și suma aprobată. Se obține un împrumut de 3.000.000 de euro la o rată anuală de 10% pe termen de 120 de luni (10 ani):

1. Pentru un astfel de împrumut, valoarea plății principalului va fi de - 25.000 de ruble, t. е. în fiecare lună, suma datorată va fi redusă cu această sumă.
2. primul, cea mai mare plata va fi de 50.000 de ruble (25.000 principal + 25.000 dobândă la împrumut)
3. A douăsprezecea tranșă, t. е. după un an de rambursare cu o scădere a ratei fixe a dobânzii - 47.708,33 RUB. Deja mai mică cu peste 2.000.
4. După 5 ani sau 60 de luni, plata va fi de 37.708,33 RUB.
5. În următorii cinci ani, valoarea dobânzii va scădea la minim, iar la ultima plată va fi de 208,33 ruble. suma celei mai mici, ultima tranșă a împrumutului - 25 208,33 ruble.
6. Totalul plății ipotecare va fi de 4.512.500 de ruble, iar plata în plus va fi de 1.512.500 de ruble.

Pentru comparație: în exact aceleași condiții, dar cu plăți de anuități, suma lunară de plată va fi de aproximativ 39.000 de ruble pentru toți cei 10 ani, iar plata în plus a împrumutului va fi chiar mai mare cu 160 mii de ruble.

Concluzie

Acum că știți ce sunt plățile diferențiate, puteți alege ce este mai important pentru dumneavoastră atunci când contractați un împrumut: economia sau comoditatea, claritatea plății sau simplitatea. Este mai bine să plătiți o sumă lunară modestă pe toată durata împrumutului sau doar o sumă mică pe toată durata împrumutului? "strângeți-vă centura" în primele plăți, dar răsuflă ușurat mai târziu? Vă puteți gândi la toate acestea atunci când vă luați angajamentul de a rambursa împrumutul cu informațiile de care aveți nevoie. Și este mult mai bine decât să accepți toate condițiile băncii fără să realizezi că ai de ales.

La atunci când luați o decizie, merită Luați în considerare faptul că, dacă alegeți plățile diferențiate, riscați suma maximă aprobată pentru împrumut. Până la urmă, băncile stabilesc această cifră în funcție de salariu și de capacitatea dumneavoastră de plată. Nu puteți plăti mai mult decât suma maximă stabilită de fiecare creditor - de obicei 40-60% din venitul dvs. De exemplu, dacă intenționați să plătiți 40.000 de ruble pe lună, chiar dacă plata este redusă ulterior, deoarece ați optat pentru o plată diferențiată, băncile pot solicita un certificat care să ateste că primiți cel puțin 100.000 de ruble pe lună.