Autoasigurarea este... Definiție, principii de bază, avantaje și dezavantaje

Asigurările nu sunt nicidecum o revelație a vremurilor noastre. A fost cunoscut de oameni de secole. Prima sa formă este autoasigurarea. În acest articol explorăm conceptul care este încă relevant astăzi. Să luăm în considerare trăsăturile și caracteristicile sale speciale și istoria sa.

Ce este?

Autoasigurarea este cel mai simplu și mai rapid mod de a organiza o asigurare. A fost precursorul asigurărilor mutuale și comerciale. În prezent, aceasta din urmă vizează o gamă mai largă de riscuri și poate oferi o protecție mai bună și mai economică.

Autoasigurarea este o formă juridică de asigurare, al cărei scop este formarea de către o persoană fizică/entitate economică a fondului de rezervă din resurse proprii. Și utilizarea în continuare a unui astfel de fond pentru a compensa daunele care pot fi cauzate de circumstanțe nefavorabile, imprevizibile.

Autoasigurarea este metoda de generare a fondurilor de asigurare în formă descentralizată de către orice obiect de gestiune, în scopul asigurării continuității producției, supusă la diferite circumstanțe de risc.

Caracteristici

Există două forme principale de autoasigurare - în numerar și în natură. Asigurătorul formează în mod independent și utilizează în continuare fondul de rezervă de numerar și/sau rezervele de materiale, materii prime, produse create de asigurător în cazul oricărei situații economice nefavorabile. De exemplu, plata întârziată a mărfurilor de către clienți. Procedura de utilizare a resurselor provenite din astfel de fonduri nu numai că este elaborată în mod independent de către client, dar este și aprobată de către acesta în statutul operatorului economic.

Într-o economie de piață, limitele autoasigurării s-au extins considerabil. Astăzi poate fi numit un fond de risc.

Dezavantajul acestui sistem este că lipsește (sau limitează foarte mult) repartizarea daunelor. Prin urmare, pentru a oferi o protecție reală de asigurare, rezervele constituite trebuie să atingă o valoare care să fie comparabilă cu orice pierdere anticipată de către asigurat.

Forme principale

Un avantaj al autoasigurării este acela că fondul de rezervă poate fi constituit în două forme:

• Natural. Exemple: cereale, materii prime, furaje. Astfel de rezerve sunt create în principal în caz de pierdere a recoltei, catastrofe, incendii și alte circumstanțe nefavorabile. Frecvent în agricultură și în sectorul industrial.
• Numerar. Această formă de autoasigurare este mai populară într-un mediu de piață. Poate fi folosit nu numai de întreprinderi, ci și de oamenii obișnuiți.

Evoluția istorică

Autoasigurarea este un fenomen care datează încă de la începutul istoriei umanității. Atunci s-a înțeles că era un fel de fond de rezervă rudimentar - un stoc pentru a fi folosit ulterior în condiții adverse. Poate fi vorba de cereale, apă proaspătă, alimente, bunuri vitale.

Autoasigurarea nu este doar un fenomen individual, ci și unul colectiv. Fondurile de rezervă au fost create de membrii comunităților (comunități, familii etc.).) pe baza unui acord cutumiar. Decizia de a utiliza fondurile acumulate în orice împrejurare a fost luată în mod colectiv, dar într-o ordine ierarhică. Adică, bătrânii, șefii, aveau ultimul cuvânt.

Un exemplu comun al acestei autoasigurări istorice este asigurarea descrisă în cartea egipteană antică Geneza. Este o politică aprobată de faraonul Iosif. Acesta a fost conceput pentru a se asigura că în timpul unor "obezi" Scopul era de a se asigura că, în anumiți ani (productivi), se recoltau suficiente cereale pentru a supraviețui viitoarelor recolte proaste.

În timpul dezvoltării ulterioare a omenirii, metodele de autoasigurare au continuat să fie folosite. Acestea sunt folosite în zilele noastre. Un exemplu clasic: la nivelul statului, se creează fonduri care să fie folosite doar în caz de dezastre naturale, războaie, catastrofe provocate de om etc.

Trăsături caracteristice

Care este diferența dintre metoda de autoasigurare a riscurilor? Acesta se distinge prin următoarele caracteristici.

• Titularul poliței de asigurare este singurul care deține fondul de asigurare (ca proprietate). Acesta poate dispune de aceste rezerve numai la discreția sa. Titularul poliței de asigurare stabilește singur procedura de utilizare a fondului de rezervă. Acționarul este singurul care decide când are loc un eveniment asigurat.
• Absența, ca atare, a unui asigurător - fonduri de asigurare externe sau împrumutate.
• Asiguratul însuși este creatorul fondului său de asigurare.
• În ceea ce privește înființarea de fonduri de asigurare și aprobarea programelor de asigurare, titularul poliței de asigurare rămâne răspunzător numai față de el însuși.
• Natura unei astfel de autoasigurări pentru o societate sau o persoană fizică nu se bazează pe mărfuri.

Constituirea fondurilor

Orice entitate - persoană fizică sau juridică, cetățean individual sau familie, stat sau municipalitate - se poate autoasigura împotriva riscurilor (asigurare de forță majoră). Fondul de asigurare se va constitui numai pe baza resurselor proprii. Creatorul intenționează să le utilizeze numai în cazul unui anumit eveniment asigurat.

Schemele de asigurare sunt, de asemenea, formate de ei în mod independent. Acestea sunt sub formă de mărfuri (financiare sau în natură). În acest caz, titularul poliței de asigurare acționează în calitate de propriul asigurător.

Fondurile sunt de obicei constituite în următoarele moduri.

• Persoanele fizice economisesc din propriile venituri.
• Persoane juridice - din profitul lor comercial. Sau din fondurile incluse în prețul de cost al produselor fabricate/vândute de către acestea.
• Statele - în contul fondurilor bugetare.

Nevoia de

În prezent, autoasigurarea este o modalitate descentralizată de formare a fondurilor de asigurare. Acesta face parte dintr-un sistem interconectat de acoperire a asigurărilor, împreună cu rezerva centralizată de asigurări a statului și cu alte instrumente de asigurare.

Necesitatea obiectivă a autoasigurării a supraviețuit în etapa modernă a societății umane datorită următoarelor circumstanțe:

• atât complexitatea crescândă a conexiunilor tehnice, cât și progresul științific și industrial sporesc nevoia de protecție prin asigurare (dar, în același timp, companiile de asigurări nu sunt întotdeauna pe deplin capabile să o ofere);
• un mare avantaj al autoasigurării: permite entității să controleze alocarea rezervelor sale numerar.

În acest val, au apărut așa-numitele companii de asigurări captive, care sunt formate în cadrul unei industrii pentru a gestiona riscurile fondatorilor. Un astfel de fond de asigurare este deja în curs de instituționalizare. Și are deja caracteristici atât de asigurare, cât și de autoasigurare.

un fenomen astăzi

Încă o dată, să remarcăm că autoasigurarea rămâne relevantă în realitatea de astăzi. De exemplu, până în prezent, statul încă formează fonduri de rezervă din fondurile bugetare care îi sunt subordonate. În viitor, acestea sunt utilizate în cazul unor evenimente adverse la nivel național - dezastre naturale majore, conflicte armate în masă, catastrofe provocate de om.

Printre exemplele comerciale, pot fi evidențiate o serie de companii de transport maritim străine. Ei deduc periodic din cifra de afaceri anumite sume Aceștia vor face plăți către fondul de asigurare de rezervă. Acestea sunt autoasigurate și acoperă costurile de reparare a navelor după accidente, înlocuirea vehiculelor distruse cu altele noi etc. Dar această autoasigurare nu exclude posibilitatea de a asigura nava împotriva anumitor riscuri de către terți companiile de asigurări.

Cine beneficiază de acest lucru?

Autoasigurarea ar trebui să fie luată în considerare de organizațiile comerciale care utilizează serviciile unor asigurători externi de mai mult de un an. Cu alte cuvinte, au statistici clare privind riscurile, pierderile, daunele în raport cu ei înșiși.

Autoasigurarea angajaților și a vehiculelor companiei este o opțiune excelentă în acest caz, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să necesite plăți ridicate este relativ scăzută. Este la latitudinea companiei să decidă ce daune merită să fie acoperite. Acesta este un avantaj incontestabil al acestei metode.

Atunci când încheiați o asigurare de răspundere civilă auto, nu trebuie să uitați de legislația în vigoare în țara dumneavoastră. În cazul în care există un vinovat de accident, compania de asigurări a acestuia trebuie să plătească daunele.

De ce se utilizează?

Cu toate acestea, autoasigurarea nu este la fel de răspândită în lumea modernă ca și cea clasică. De ce? Principalul dezavantaj: este periculos. În cazul în care pierderea unui anumit eveniment asigurat este destul de mare, este posibil ca fondul de rezervă pregătit să nu fie suficient pentru a o compensa. Compania poate intra în deficit plătind pentru aceasta.

Un alt motiv: nu există specialiști, consultanți suficient de competenți pentru a înființa un sistem de autoasigurare pentru persoanele juridice care doresc să facă acest lucru. Motivul absenței lor este simplu: existența unor astfel de specialiști îi face concurenți serioși pentru marile companii de asigurări care nu vor să-și piardă clienții.

Autoasigurarea este decisă doar de acele companii care au statistici exacte privind riscurile lor. Ale căror fonduri de rezervă pot plăti orice daune cauzate de un eveniment asigurat. Nu sunt, desigur, prea multe. Autoasigurarea este uneori un dezavantaj și pentru angajații acestor societăți, deoarece îi poate priva de beneficiile obișnuite.

Autoasigurarea este prima formă de asigurare. Acestea fiind spuse, este încă relevantă astăzi. Totul a început cu furnizarea de cereale și alte resurse vitale pentru un an de recoltă proastă. În prezent, aproape toată lumea are experiența autoasigurării, mulți punând deoparte sume de bani pentru proverbialul "zi neagră". Dar, în ceea ce privește persoanele juridice, autoasigurarea nu este încă bine dezvoltată.