Supermarketul financiar: atribute de afaceri și perspective de dezvoltare

Domeniul serviciilor financiare este profitabil, dar și foarte competitiv. Companiile de aici încearcă să ofere clienților o gamă mai cuprinzătoare și mai actualizată de servicii. Opțiunile oferite de bănci nu mai sunt considerate astăzi exhaustive. O nouă formă de organizare câștigă popularitate: supermarketul financiar. În acest articol vom examina, ce este, care este specificul său, ce servicii sunt furnizate. Să analizăm dacă există perspective de dezvoltare a unor astfel de forme financiare în Rusia.

Ce este?

Un supermarket financiar este o divizie a unei instituții de credit, instituție financiară care oferă o gamă completă de servicii și produse financiare. În fruntea listei se află. Dar, pe lângă acestea, sunt disponibile și servicii de investiții, consultanță și asigurări.

Obiectivul principal al supermarketurilor financiare: simplificarea procesului de obținere a produselor și serviciilor financiare. Fondatorii doresc, de asemenea, să facă șederea clienților în astfel de facilități cât mai confortabilă posibil: să reducă timpul de așteptare, să reducă costurile.

Clasificare

Deși supermarketurile financiare par a fi instituții universale, împărțirea lor în diferite domenii de activitate este o practică mondială:

• Lucrul cu produsele de investiții.
• Ocuparea forței de muncă în sectorul asigurărilor.
• Servicii bancare de retail.

De regulă, diviziunea se bazează pe vectorul de activitate predominant al unei societăți universale.

Scopul creației

Supermarketurile financiare sunt înființate cu un scop specific:

• Pentru a obține o corporație care să funcționeze fără probleme, o mare corporație care oferă produse financiare.
• să facă schimb de baze de clienți între întreprinderile individuale ale unui astfel de supermarket.
• Pentru a economisi bani ca urmare a creșterii dimensiunii operațiunilor. De exemplu, pentru a reduce numărul de locuri de muncă cu funcții care se suprapun.
• Reducerea la minimum a costurilor de publicitate și explorarea de noi segmente de piață. În cazul unui supermarket financiar, fondatorul acestuia poate promova mai multe servicii și produse în același timp.

Tendințe în materie de apariție

De ce au apărut supermarketurile financiare? "Tinkoff" și cei ca ei? Este vorba despre tendințele globale:

• Intensificarea concurenței în instituțiile financiare. Este deosebit de tangibilă în cele mai profitabile segmente ale activității bancare.
• O condiție necesară pentru supraviețuirea instituțiilor financiare este extinderea acestora.
• Simplificarea mediului de reglementare în multe state. În special, în trecut, legile din mai multe țări interziceau instituțiilor de credit să furnizeze servicii comerciale.

Ce se întâmplă în lume?

Astfel, supermarketurile financiare ETP GPB (platforme electronice de tranzacționare "Gazprombank") nu a apărut din întâmplare, ci ca urmare a unor circumstanțe. În prezent, băncile trebuie să creeze intermediari financiari puternici care să poată oferi publicului o gamă largă de produse și servicii financiare. programele de dezvoltare a comerțului cu amănuntul sunt alese pentru a reduce marjele de dobândă și pentru a atrage clienți corporativi mari.

Acești intermediari financiari încearcă să atragă clienți descriindu-se ca supermarketuri financiare universale. Aceștia sunt capabili să ofere o abordare cuprinzătoare, personalizată. Adică, creșterea vânzărilor comune de produse bancare și nebancare la niveluri maxime.

Astăzi, aceste modele de instituții financiare își dezvoltă rapid propriile rețele de retail, îmbunătățesc serviciile pentru clienți, își extind lista de servicii și explorează noi domenii de activitate.

Aici funcționează cele mai dezvoltate supermarketuri financiare:

• STATELE UNITE.
• Țările Benelux.
• Europa de Sud.
• Japonia.

Principalele forme de organizare

Există, de asemenea, mai multe forme de bază de apariție și dezvoltare a unei astfel de forme de organizare financiară, cum ar fi un supermarket financiar:

• O societate mixtă. Această organizație este formată dintr-o bancă, o societate de asigurări și o societate de investiții.
• Acest model de instituție se bazează pe o alianță strategică, un acord de distribuție. În acest caz, banca va funcționa ca un canal de vânzare pentru orice produse standardizate. Poate fi vorba de o asigurare de răspundere civilă auto, de unități de fond mutual etc.
• Banca este, într-o anumită măsură, proprietarul societății de investiții sau de asigurări.
• Banca înființează o nouă companie de asigurări.
• Se conturează un tip de supermarket financiar calitativ nou. Are capacitatea de a oferi o mare varietate de Servicii financiare și produse financiare sub o singură marcă.

Locul său în economia actuală

Un supermarket financiar pare a fi noua etapă evolutivă a sistemului bancar. Cu toate acestea, mulți economiști de renume consideră că acest model este nesustenabil în mediul economic actual.

Principala provocare pentru a o aduce la viață este tocmai gama extinsă de servicii oferite. O organizație care este în același timp o investiție, o bancă comercială, o firmă de asigurări, un fond speculativ, este dificil de gestionat. Este destul de dificil să găsești un director care să poată gestiona și controla pe deplin vectori atât de variați.

După ce au fost lansate primele supermarketuri financiare, problema a fost expusă, iar ideea de a angaja mai mult de un executiv pentru fiecare dintre linii de afaceri. Dar, în același timp, ei trebuie să fie la curent cu afacerile celorlalți, la adunările generale pentru a rezolva problemele care apar. Cu toate acestea, această schemă este destul de ineficientă în practică.

Istoria modelului în lume

Această expresie a intrat în uz în anii 1980. Dar primele supermarketuri financiare au apărut încă din anii 1920 în Statele Unite. Prima jumătate a secolului al XX-lea a fost nefavorabilă acestei forme de organizare - legile americane interziceau instituțiilor de credit să combine activități financiare și activități comerciale. Restricția a fost ridicată abia în 1999.

În Europa, creditul financiar supermarketuri admise ceva mai devreme - în anii 1980.

Istoria modelului în Rusia

În Rusia, interesul pentru acest model de organizare financiară a apărut în anii 1990. De exemplu, "Finam" În 1997, această formă a fost identificată ca fiind principala formă de organizare financiară. În 2002 "Uralsib" și-a anunțat public trecerea la un model de supermarket financiar. VTB, o altă mare bancă națională, a urmat exemplul.

Dar, totuși, supermarketurile financiare din Rusia sunt încă în fază incipientă. Acele forme de organizații financiare care există astăzi în Federația Rusă pot fi legate de acest model mai degrabă condiționat. Adevărul este că toată lumea din acest segment înțelege termenul de "supermarket financiar" suficient de individual. Următoarele interpretări sunt larg răspândite:

• O societate holding formată din diverse instituții financiare. Acestea pot fi firme de administrare și de brokeraj, bănci, FNP, companii de asigurări etc.
• Agenți ai mai multor societăți care au fuzionat.
• Băncile individuale care sunt numite supermarketuri financiare datorită faptului că oferă servicii de brokeraj, administrare fiduciară, unități de fond mutual în cadrul propriilor scheme de agenție.

Nu este neobișnuit ca diverse instituții de creditare să își dea acest nume de dragul de a "slogan roșu", publicitate atractivă.

Până în prezent nu există supermarketuri financiare în Kirov, Moscova sau în orice alt oraș rusesc, pe baza înțelegerii tradiționale a acestui cuvânt. Există bănci universale capabile să ofere o varietate de produse și servicii financiare.

Avantajele organizațiilor

Înființarea de supermarketuri financiare are următoarele avantaje pentru fondatori

• Creșterea vânzărilor prin dezvoltarea cuprinzătoare a rețelelor de retail.
• comisioane majorate taxe suplimentare.
• Creșterea bazelor de clienți.

Pentru vizitatorii unor astfel de organizații, avantajele sunt următoarele:

• O mare varietate de servicii și produse, o gamă largă de opțiuni.
• Abordare cuprinzătoare și personalizată.
• Standarde comune de calitate pentru toți vectorii de servicii.
• Economii de timp și de bani.

O problemă pentru supermarketurile financiare moderne

Primele supermarketuri financiare din Kirov, Moscova și alte orașe rusești nu sunt în interpretarea originală această noțiune de.

La prima vedere, acest model nu promite decât avantaje - o gamă variată de servicii financiare, servicii rapide pentru clienți, economii de bani și timp. Dar supermarketurile financiare rusești de astăzi se confruntă, de asemenea, cu o serie întreagă de dificultăți:

• Lipsa de încredere a oamenilor. Cetățenii ruși sunt încă suspicioși cu privire la posibilitatea de a deschide un cont de pensie, de a lua un împrumut și de a-și asigura proprietatea într-un singur loc.
• Aceste modele sunt adecvate pentru orașele federale mari. Dar cum rămâne cu localitățile mici, zonele rurale, orașe monoindustriale, unde supermarketurile financiare nu vor deveni relevante prea curând. Succesul acestor întreprinderi depinde în mare măsură de veniturile populației și de capacitatea acesteia de a achiziționa astfel de produse financiare.
• Lipsa de personal calificat. Supermarketurile financiare oferă un serviciu personalizat. În consecință, pentru fiecare vector aici trebuie să selectați un specialist calificat, un as în domeniul său. Iar domeniile de expertiză ale managerilor unor astfel de organizații trebuie extinse de mai multe ori. La urma urmei, ei trebuie să gestioneze mai multe domenii de activitate diferite în același timp. De aici și consecința: penurie "calitate" angajați care sunt capabili să asigure nivelul necesar de vânzări.
• În principal, băncile caută să se recalifice ca supermarketuri financiare la Moscova. O astfel de instituție necesită o reconversie profesională amplă a angajaților care anterior au lucrat doar în sectorul bancar. Același lucru se poate spune și despre asigurători, societăți de investiții.
• În Rusia nu există un macro-regulator capabil să controleze supermarketurile financiare. Băncile sunt reglementate de Banca Centrală, instituțiile de investiții sunt reglementate de Serviciul Federal pentru Activități Financiare, iar asigurătorii sunt reglementați de Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor.

Perspective de dezvoltare în Rusia

Studiile arată că niciunul dintre supermarketurile financiare care operează în Rusia nu este un supermarket financiar în sensul deplin al cuvântului, în comparație cu structurile similare din străinătate.

Dar există încă un viitor pentru dezvoltarea acestei forme de instituții financiare în Rusia. Dar, după cum spun experții, dezvoltarea sa va necesita cel puțin 10 ani de investiții. Astfel, va fi posibil să existe supermarketuri financiare cu o gamă maximă de servicii supuse unor standarde de calitate uniforme.Modelul cel mai potrivit pentru Rusia este asocierea băncilor mari cu intermediari nebancari importanți.

Alți experți spun că supermarketurile financiare sunt sortite eșecului. Și ca formă de organizare se va epuiza în curând în Occident. Iar dezvoltarea lor completă în Rusia s-ar putea să nu se realizeze nici măcar în Rusia.

Într-un fel sau altul, dar în unele țări funcționează astăzi supermarketuri financiare cu drepturi depline. În Rusia, un astfel de model de organizare este dezvoltat în mod convențional. Firmele care o reprezintă sunt supermarketuri financiare doar parțial.